Το τρίτο τρίμηνο του 2023, η ποιότητα του ενεργητικού των ομάδων συστημάτων συνέχισε να βελτιώνεται, φέρνοντας τα επιτόκια καθυστερήσεων ακόμη πιο κοντά στον ευρωπαϊκό μέσο όρο.

Η προοδευτικότητα αυτή σχετίζεται τόσο με την αποτελεσματική {διαχείριση} των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων όσο και με την εξαιρετική συνέπεια που επιδεικνύουν οι περισσότεροι δανειολήπτες στην υπηρεσία των υποχρεώσεών τους.

Ως {αποτέλεσμα}, η καθαρή ροή των μη εξυπηρετούμενων δανείων παρέμεινε αρνητική τον 9ο μήνα της τρέχουσας χρήσης, καθώς η αξίας των επισκευών και διαγραφών υπερέβη την αξίας των νέων μη εξυπηρετούμενων δανείων.

Τράπεζες: Τα τραπεζικά έσοδα φτάνουν σε ανώτατο όριο

Σε συνδυασμό με ορισμένες μικρότερες συναλλαγές σε σύγκριση με τα προηγούμενα έτη, τα ποσοστά ΜΕΔ έχουν μειωθεί ακόμη περισσότερο και είναι θέμα χρόνου να είναι κάτω από τον μέσο όρο του κλάδου του 5%.

Σε αυτό θα διευκολυνθεί η έναρξη του τρίτου κύκλου του προγράμματος κρατικών εγγυήσεων «Ηρακλής», το οποίο θα χρησιμοποιηθεί για τις τελευταίες, όπως φαίνεται, τιτλοποιήσεις μεγάλων δανειακών χαρτοφυλακίων.

Παράλληλα, εκτιμάται ότι η βελτίωση του πλαισίου για την εξώδικη επίλυση διαφορών, που θα αποφασιστεί σύντομα από τη Βουλή, θα επιταχύνει τον ρυθμό της ρυθμιστικής ανάπτυξης.

Απόδοση για 9 μήνες

Αναλυτικότερα, τα στοιχεία που δημοσιεύθηκαν από τις τέσσερις ομάδες συστημάτων δείχνουν τα εξής:

– Στην Alpha Bank, ο δείκτης NPE μειώθηκε στο 7,2% στο τέλος Σεπτεμβρίου 2023 από 7,6% τον Ιούνιο του 2023 και 8% την αντίστοιχη περσινή περίοδο.

Συνολικά, κατά το εννεάμηνο του τρέχοντος έτους, η καθαρή ροή των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων ήταν αρνητική κατά 300 εκατ. ευρώ.

– Στη Eurobank ο δείκτης NPE ήταν 4,9% από 5,2% στο τέλος Ιουνίου πέρυσι. και 5,6% την ίδια περίοδο του 2022.

Από την αρχή του έτους, ο αριθμός των νέων μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων ήταν αρνητικός, γεγονός που συνέβαλε στη μείωση των συνολικών αποθεμάτων κατά 100 εκατ. ευρώ.

– Στην Εθνική, ο δείκτης NPE μειώθηκε στο 3,6% από 5,3% στο τέλος του πρώτου εξαμήνου του 2023 και 5,9% ένα χρόνο νωρίτερα.

Για τη μείωσή του, η τράπεζα ανακατέταξε χαρτοφυλάκιο ύψους 600 εκατ. ευρώ, για το οποίο έχουν ήδη γίνει οι απαραίτητες προβλέψεις, στην κατηγορία «Διακράτηση προς πώληση».

Την περίοδο Ιανουαρίου – Σεπτεμβρίου 2023, οι καθαρές ροές κόκκινων δανείων ήταν αρνητικές, της τάξης των 800 εκατ. ευρώ.

– Στην Τράπεζα Πειραιώς, ο δείκτης μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων μειώθηκε στο 5,5% στο τέλος Σεπτεμβρίου 2023 από 8,8% ένα χρόνο νωρίτερα.

Κατά τους εννέα μήνες του τρέχοντος έτους, ο αριθμός των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων ήταν αρνητικός και η αξίας των επιτυχών συμφωνιών και διαγραφών υπερέβη τις νέες απαιτήσεις κατά 100 εκατ. ευρώ.

Λόγοι για μια καλή πορεία

Τα παραπάνω αποτελέσματα είναι καλύτερα από τις προβλέψεις που διατυπώθηκαν τα προηγούμενα τρίμηνα σε σχέσης με τις αυξήσεις των ευρωπαϊκών επιτοκίων.

Ειδικότερα, οι διοικήσεις των τραπεζών ανέμεναν επιδείνωση της ποιότητας του ενεργητικού τους καθώς τα περισσότερα δάνεια στην Ελλάδα έχουν κυμαινόμενα επιτόκια.

Ωστόσο, η είσπραξη οφειλών έχει μέχρι στιγμής εξαιρετικό ιστορικό και αρκετοί δανειολήπτες, κυρίως επιχειρηματικά δάνεια, αποπληρώνουν πρόωρα για να μειώσουν το κοστούς εξυπηρέτησης.

Σύμφωνα με τραπεζικές πηγές, η μείωση του αριθμού των επισφαλών δανείων στο σημερινό περιβάλλον υψηλού πληθωρισμού και ακριβού χρήματος οφείλεται στους εξής παράγοντες:

1. Αυστηρά κριτήρια ανάθεσης

Τα περισσότερα ανοίγματα στους ισολογισμούς των τραπεζών εκτοξεύτηκαν μετά το ξέσπασμα της κρίσης και την αυστηροποίηση των κριτηρίων πιστοληπτικής αξιολόγησης για τα άτομα που ενδιαφέρονται για χρηματοδότηση.

2. Μαζική φοροδιαφυγή

Ένας άλλος λόγος είναι η εκτεταμένη φοροδιαφυγή. Λίγοι δανειολήπτες συνεχίζουν να αποπληρώνουν τις αυξημένες δόσεις χρησιμοποιώντας τα κρυφά τους έσοδα

3. Αυστηρό πλαίσιο για τους κακοπληρωτές

Όλα τα οριζόντια μέτρα για την προστασία των δανειοληπτών από τους πλειστηριασμούς έχουν πλέον αφαιρεθεί, καθιστώντας σαφές ότι όποιος αθετήσει το χρέος του κινδυνεύει να χάσει τον πλούτο του.

Ιδιαίτερα στο σημερινό κλίμα, η ενίσχυση των αξιών των ακινήτων αποθαρρύνει την αφερεγγυότητα.

4. Υψηλοί ρυθμοί ανάπτυξης

Η οικονομία αναπτύχθηκε με ταχείς ρυθμούς τα τελευταία δύο χρόνια και παρουσιάζει θετικά σημάδια και φέτος, με τα εταιρικά κέρδη και τα εισοδήματα των νοικοκυριών να αυξάνονται.

Παράλληλα, οι αυξήσεις κάλυψαν τόσο μισθούς όσο και συντάξεις στον ιδιωτικό τομέα.

5. Κρατική στήριξη

Μετά το ξέσπασμα της πανδημίας, τόσο οι εργαζόμενοι όσο και οι επιχειρήσεις έλαβαν στήριξη στο πλαίσιο κρατικών προγραμμάτων πανδημίας ύψους 40 δισεκατομμυρίων ευρώ και δρομολογήθηκαν παρόμοια μέτρα για τη μείωση του ενεργειακού κόστους.

Στην ίδια κατεύθυνση λειτούργησαν και τα μέτρα στήριξης των νοικοκυριών μέσω επιδοτήσεων, όπως το πάσο αγοράς, εξαλείφοντας την ακρίβεια.