Τα ανώτατα όρια του ποσού στεγαστικού δανείου που μπορούν να λάβουν οι δανειολήπτες, καθώς και οι μηνιαίες δόσεις που πρέπει να αποπληρώσουν, εισάγει η Τράπεζα της Ελλάδος (ΤτΕ) από το 2025 σε μια προσπάθειας τόνωσης της αναιμικής ζήτησης – που προκαλείται από τα επιτόκια. και τον πληθωρισμό – αφενός, αφετέρου, αποτρέποντας αποκλίσεις στη δανειοδοτική πολιτική των τραπεζών που θα μπορούσαν να πυροδοτήσουν ένα νέο κύμα «κόκκινων» δανείων.

Σύμφωνα με το Νόμο της Εκτελεστικής Επιτροπής της Τράπεζας της Ελλάδος, το μέγιστο επιτρεπόμενο όριο για την αναλογία δανείου προς αξίας (LTV-O) είναι 90% για τους πρώτους δανειολήπτες και 80% για τους δανειολήπτες για πρώτη φορά για άλλους δανειολήπτες. , με το ανώτατο επιτρεπόμενο όριο για τον δείκτη εξυπηρέτησης του χρέους προς το αρχικό εισόδημα (ΔΣΤΙ-Ο) να είναι 50% και 40%, αντίστοιχα.

Εν ολίγοις, από τη νέα χρονιά, οι δανειολήπτες που επιθυμούν να λάβουν στεγαστικό δάνειο θα μπορούν να δανείζονται έως και 80% – 90% της αξίας του ακινήτου, με το υπόλοιπο ποσοστό να αφορά το ίδιο μερίδιο και η δόση δεν θα υπερβαίνει 40-50% του μηνιαίου εισοδήματός τους.

«Οι τράπεζες ακολουθούν μια συνετή δανειοδοτική πολιτική και τίποτα δεν δείχνει το αντίθετο. Ωστόσο, δεδομένου ότι αναμένεται ανάκαμψη στα στεγαστικά δάνεια στο άμεσο μέλλον, τα αναλυτικά όρια ενδέχεται να υπενθυμίσουν ότι δεν πρέπει να παρεκκλίνουν σε πιο… επιθετικούς δρόμους, που θα ευνοούσαν τη παραγωγή νέων «κόκκινων» δανείων, τονίζουν. αρμόδιες πηγές Newmoney, υπενθυμίζοντας ότι η αποκλιμάκωση των επιτοκίων θα ξεκινήσει σύντομα -πιθανότατα το καλοκαίρι- θερμαίνοντας ξανά τη ζήτηση.

Αξίζει να σημειωθεί ότι πέρυσι η αγοράστρια έφτασε στο {επίπεδο} των 1,06 δισ. ευρώ, εκ των οποίων τα 240 εκατ. επιπλέον αφορούσαν το “Moje Dom”, ενώ φέτος οι τράπεζες εκτιμούν ότι θα αυξηθεί στα 1,2 δισ. ευρώ, μαζί με το εκταμίευσης κονδυλίων, το επίμαχο πρόγραμμα αναμένεται να προσεγγίσει τα 500-750 εκατ. ευρώ.

Επτά ερωτήσεις και απαντήσεις για τη ρύθμιση της Τράπεζας της Ελλάδος

1) Σε ποια δάνεια ισχύει η νέα οριοθέτηση;

Όλα τα στεγαστικά δάνεια που θα ξεκινήσουν το 2025.

2) Τι είναι το loan-at-approval (LTV-O);

Αναφέρεται σε όλα τα δάνεια ή τμήματα αυτών που έχουν εξασφαλιστεί με ακίνητη περιουσία από τον δανειολήπτη τη στιγμή της έγκρισης του δανείου, σε σχέσης με την αξίας του ακινήτου κατά τη στιγμή της έγκρισης. Ας υποθέσουμε ότι ο δανειολήπτης θέλει να αγοράσει ένα ακίνητο για 100.000 ευρώ. Το ποσό του δανείου που έχει το δικαίωμα να εγκρίνει η τράπεζα δεν μπορεί να υπερβαίνει τις 80.000 € εάν έχετε άλλα δάνεια και τις 90.000 € εάν είστε πρώτος αγοραστής. Μέχρι στιγμής, το ποσοστό χρηματοδότησης της τράπεζας κυμαίνεται από 70% έως 75%, με εξαίρεση τα δάνεια «Moje Dom», τα οποία περιόρισαν το μερίδιο των δανειοληπτών μόνο στο 10%.

3) Πώς προσδιορίζεται η αξίας της ακίνητης περιουσίας;

Εκτιμάται από ανεξάρτητο εξωτερικό ή εσωτερικό εκτιμητή. Ελλείψει τέτοιας εκτίμησης, η αξίας του ακινήτου μπορεί να υπολογιστεί με βάση έναν δείκτη αξίας ακινήτου επαρκώς λεπτομερή ως προς τη γεωγραφική θέση και την κατηγορία ιδιοκτησίας. Εάν κανένας από αυτούς τους δείκτες δεν είναι διαθέσιμος, μπορεί να χρησιμοποιηθεί ένας δείκτης τιμών ακινήτου, επαρκώς λεπτομερής ως προς τη γεωγραφική θέση και την κατηγορία ακινήτου, μετά την {εφαρμογή} μιας κατάλληλα επιλεγμένης έκπτωσης για να ληφθεί υπόψη η απώλεια της αξίας του ακινήτου.

4) Τι σημαίνει ο όρος «πρώτος αγοραστής»;

Πρόκειται για δανειολήπτη που δεν έχει λάβει δάνειο για ακίνητο κατοικίας στο παρελθόν. Όταν υπάρχουν πολλοί δανειολήπτες (π.χ. συνυπογράφοντες σύμβαση δανείου κατοικιών), ένας ή περισσότεροι από τους οποίους έχουν λάβει προηγουμένως δάνειο για κατοικία, κανένας από αυτούς δεν μπορεί να θεωρηθεί “πρώτος αγοραστής”.

5) Τι «μετράει» ο λόγος εξυπηρέτησης χρέους προς εισόδημα κατά την έγκριση (DSTI-O);

Το ετήσιο κοστούς εξυπηρέτησης του συνολικού χρέους σε σχέσης με το συνολικό ετήσιο διαθέσιμο εισόδημα του δανειολήπτη τη στιγμή που εγκρίνεται το δάνειο. Ας υποθέσουμε ότι ο δανειολήπτης στο παραπάνω παραδείγματα έχει εισόδημα 1.000€ το μήνα. Με βάση τα νέα όρια, η δόση του δεν μπορεί να υπερβαίνει τα 400-500 ευρώ.

6) Πώς προσδιορίζεται το διαθέσιμο εισόδημα;

Το συνολικό ετήσιο διαθέσιμο εισόδημα του δανειολήπτη, που καταγράφεται από τον δανειστή κατά την έγκριση ενός δανείου για κατοικίες, περιλαμβάνει όλες τις πηγές εισοδήματος μείον φόρους (μείον επιστροφές φόρου) και εθνικές ασφαλιστικές εισφορές ή άλλες κρατήσεις (π.χ. για συνταξιοδοτικές παροχές). για υγειονομική περίθαλψη κ.λπ.).

7) Γιατί η Εποπτική Επιτροπή έθεσε συγκεκριμένα ανώτατα όρια;

Πρώτον, ως μακροπροληπτική εποπτική αρχή, έχει το δικαίωμα να το πράξει. Από εκείνο το σημαντικό σημείο και μετά, η Ελλάδα ήταν από τις λίγες χώρες της ευρωζώνης που δεν έθεσε συγκεκριμένα όρια. Στο πλαίσιο αυτό και μετά από συνεννόηση με όλους τους φορείς, αποφάσισε να προχωρήσει στη παραγωγή τους, διασφαλίζοντας ότι δεν θα παίξουν το ρόλο του «κόφτη» των δανείων που σχεδίαζαν να χορηγήσουν οι τράπεζες. Επιπλέον, υπάρχει πρόβλεψη για ποσοστό 10% που μπορεί να χορηγηθεί πάνω από αυτά τα όρια.