Οργανικά, οι τράπεζες θα κοιτάξουν κυρίως να ολοκληρώσουν το τελευταίο κομμάτι του παζλ διαχείρισης επισφαλών δανείων.

Ευρωπαϊκές τράπεζες: ζουν το «θαύμα» των επιτοκίων

Πρόκειται για μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα συνολικής αξίας περίπου 6 δισ. ευρώ που παραμένουν στους ισολογισμούς των τεσσάρων συστημικών ομίλων.

Τα συμβούλια τους πιστεύουν ότι οι σημερινές συνθήκες είναι ώριμες για την προώθηση βιώσιμων λύσεων, οι οποίες θα οδηγήσουν σε τριετή βάθος θεραπείας για μεγάλο μέρος του υπάρχοντος κακού αποθέματος.

Επιπλέον, εκτιμούν ότι τα έσοδα από πλειστηριασμούς ακινήτων θα αυξηθούν τα επόμενα χρόνια, δημιουργώντας μια πρόσθετη πηγή εσόδων, που θα μπορούσε να οδηγήσει ακόμη και σε απελευθέρωση προβλέψεων πιστωτικού κινδύνου, παρέχοντας πρόσθετη ένεση κερδοφορίας.

Ευνοϊκό περιβάλλον

Σύμφωνα με αναλυτές, οι σημερινές συνθήκες για την αποτελεσματική {εφαρμογή} αυτής της πολιτικής είναι ιδιαίτερα ευνοϊκές. Αυτό είναι επειδή:

– Οι τιμές στην αγοράστρια ακινήτων έχουν αυξηθεί σημαντικά τα τελευταία χρόνια και βρίσκονται ένα βήμα μακριά από τα ιστορικά υψηλά.

Το γεγονός αυτό αποθαρρύνει έντονα τους δανειολήπτες από το να τραβήξουν την πρίζα και να μην αποδεχτούν ρύθμιση οφειλών που θα κρατήσει τα ακίνητά τους.

Ωστόσο, ακόμα κι αν ένας συμβιβασμός είναι τελικά αδύνατος, οι τράπεζες θα μπορούν να ρευστοποιούν τα ενυπόθηκα ακίνητα πιο εύκολα και σε υψηλότερες τιμές από πριν.

– Ο εξωδικαστικός συμβιβασμός αποκτά δυναμική, ιδιαίτερα μετά τις πρόσφατες παρεμβάσεις του υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών στο ΔΕΚΟ.

Ειδικότερα, όταν χρησιμοποιείται ο νέος αλγόριθμος για δύο μήνες, οι προτεινόμενες λύσεις προσφέρουν επιπλέον μείωση τόκων και κεφαλαίου έως και 28% σε σχέσης με τις προηγούμενες.

Με αυτόν τον τρόπο, οι δανειολήπτες ενθαρρύνονται να αποδεχτούν προτάσεις αναδιάρθρωσης που δημιουργούνται αυτόματα με βάση έναν μαθηματικό τύπο.

Ήδη τον περασμένο μήνα, ο αριθμός των απορρίψεων προτεινόμενων λύσεων διακανονισμού από οφειλέτες έπεσε στο χαμηλότερο {επίπεδο} από τότε που κυκλοφόρησε το εργαλείο.

Αυξανόμενες ρυθμίσεις

Πρόκειται για ένα πολύ σημαντικό φαινόμενο που μπορεί να υποστηρίξει σημαντικά τις προσπάθειες των τραπεζών να εξισώσουν τα επιτόκια ληξιπρόθεσμων οφειλών με τον ευρωπαϊκό μέσο όρο τα επόμενα τρία χρόνια.

Ένας δείκτης της συμβολής που θα μπορούσαν να έχουν οι ρυθμίσεις στην επίτευξη αυτού του στόχου είναι ο χαμηλός αριθμός επισφαλών δανείων το 2023, παρά τη μεγάλη αύξηση των επιτοκίων.

Αυτό κατέστη δυνατό διότι η νέα εισροή μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων αντισταθμίστηκε σε μεγάλο βαθμό από την αποπληρωμή παλαιών κόκκινων χρεών.

Τα δεδομένα που δημοσιεύονται από τις τέσσερις ομάδες συστημάτων είναι τυπικά για αυτές τις τάσεις:

* Στην Εθνική επιστράφηκαν σε πράσινα χαρτοφυλάκια δάνεια συνολικής αξίας 400 εκατ. ευρώ.

Με αυτόν τον τρόπο συμψηφίστηκαν τα περισσότερα από τα νέα έσοδα που την ίδια περίοδο έφτασαν τα 500 εκατ. ευρώ.

* Η Eurobank κατάφερε να περιορίσει τη παραγωγή NPE της σε μόλις 138 εκατ. ευρώ, συμπεριλαμβανομένης μιας δυσμενούς αναταξινόμησης δανείων από έναν πελάτη, η οποία επηρέασε σημαντικά τους σχετικούς αριθμούς.

* Η Τράπεζα Πειραιώς σχεδόν ισοφάρισε την εισροή νέων μη εξυπηρετούμενων δανείων ύψους 400 εκατ. ευρώ, με την επιτυχή αντιμετώπιση ανοιγμάτων ύψους 600 εκατ. ευρώ.

* Αρνητική παραγωγή νέων NPEs αξίας περίπου 180 εκατ. ευρώ παρουσίασε η Alpha Bank μέσω επισκευών, αποπληρωμών, εκκαθαρίσεων και διαγραφών.

Το εξώδικο είναι το κλειδί

Επομένως, τόσο οι τράπεζες όσο και οι εταιρείες που διαχειρίζονται πιστωτικές και πιστωτικές απαιτήσεις βασίζονται σε μεγάλο βαθμό σε έναν ανανεωμένο μηχανισμό εξωδικαστικής ρύθμισης οφειλών.

Τον Μάρτιο σημειώθηκε μεγάλη αύξηση στις νέες απαιτήσεις, υπερδιπλάσια του μηνιαίου μέσου όρου το 2024, φτάνοντας τις 6.525, σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία που έδωσε στη δημοσιότητα το οικονομικό επιτελείο της κυβέρνησης.

Συνολικά, το πρώτο τρίμηνο του νέου έτους υποβλήθηκαν 19.320 νέες αιτήσεις, έναντι 9.500 περίπου την αντίστοιχη περσινή περίοδο.

Επιπλέον, σύμφωνα με τη Γενική Γραμματεία Χρηματοοικονομικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, τον Μάρτιο συνήφθησαν 1.087 νέες επιτυχείς ρυθμίσεις χρέους, που αντιστοιχούν σε αρχικό χρέος 355 εκατ. ευρώ.

Αντίστοιχα, μέχρι σήμερα έχουν επιτευχθεί 15.408 επιτυχείς εξωδικαστικοί διακανονισμοί, που αντιπροσωπεύουν 5,52 δισ. ευρώ αρχικών οφειλών.