Κατατέθηκε στο Sejm νομοσχέδιο που εισάγει αλλαγές στις ρυθμίσεις σχετικά με τα «κόκκινα» δάνεια, θέτοντας ταυτόχρονα φραγμούς στους εξυπηρετητές.

Σύμφωνα με την ανακοίνωση του υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, οι ρυθμίσεις για την παράταση του προγράμματος «Ηρακλής», που στοχεύει στην περαιτέρω μείωση των μη εξυπηρετούμενων δανείων στα χαρτοφυλάκια των τραπεζών, περιλαμβάνονται στο σχέδιο νόμου «Πιστώσεις: διαφάνεια, ανταγωνισμός, προστασία ευάλωτων ατόμων – Ενσωμάτωση της Οδηγίας (ΕΕ) 2021/ 2167», η οποία κατατέθηκε σήμερα στη Βουλή. Το νομοσχέδιο εισάγει επίσης μια σειρά από σημαντικά μέτρα που θα:

1. Επιβάλλονται στους εξυπηρετητές υποχρεώσεις σχετικά με τη διαφάνεια, την ενημέρωση και τον σεβασμό των δικαιωμάτων των οφειλετών.

2. Εκσυγχρονίστηκε ο εξωδικαστικός μηχανισμός και επεκτάθηκε η προστασία των πραγματικά ανυπεράσπιστων οφειλετών.

3. Βελτιώθηκε το λειτουργικό πλαίσιο του Γραφείου Απόκτησης και Ενοικίασης Ακίνητης Περιουσίας.

Βουλή: Κατατέθηκε νομοσχέδιο για τους διαχειριστές πιστώσεων

4. Θεσπίζονται ρυθμίσεις για την αύξηση του ανταγωνισμού, π.χ. στον τομέα της χορήγησης δανείων από μη τραπεζικές οντότητες.

5. Απλοποιούνται οι διαδικασίες του Πτωχευτικού Κώδικα

6. Επεκτείνονται οι συναλλαγές μέσω συστημάτων άμεσων πληρωμών (IRIS).

Χατζηδάκης: Οι Υπηρεσίες αποκτούν νέες αυστηρές υποχρεώσεις διαφάνειας

Ο υπουργός Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών Κωστής Χατζηδάκης δήλωσε: «Η παρέμβασή μας για τις τράπεζες και τις πιστώσεις συνδυάζει τον στόχο της οικονομικής εξυγίανσης με την προστασία των πραγματικά ευάλωτων οφειλετών με μια σειρά σύγχρονων και δίκαιων λύσεων. Οι υπηρεσίες εξυπηρέτησης αποκτούν νέες αυστηρές υποχρεώσεις διαφάνειας για την καλύτερη ενημέρωση των δανειοληπτών. Ο εξωδικαστικός μηχανισμός απλοποιείται και βελτιώνεται, με ιδιαίτερη έμφαση στα ευάλωτα άτομα.

Η επέκταση του προγράμματος Herkules θα συμβάλει στην ανθεκτικότητα του τραπεζικού συστήματος. Παράλληλα, προωθείται ο ανταγωνισμός στο τραπεζικό σύστημα μέσω συγκεκριμένων πρωτοβουλιών, όπως η ικανότητα παροχής στεγαστικών και επιχειρηματικών δανείων από μη τραπεζικά ιδρύματα, κάτι που ήδη συμβαίνει σε αρκετές χώρες του εξωτερικού. Η ελληνική οικονομία έχει αποδειχθεί ανθεκτική και θα αναπτυχθεί ακόμα πιο ψηλά το 2024! Η περαιτέρω αντιμετώπιση του ληξιπρόθεσμου ιδιωτικού χρέους σίγουρα θα συμβάλει προς αυτή την κατεύθυνση!».

Ρυθμίσεις

Οι ρυθμίσεις για την Ηρακλή, μετά τη σχετική συμφωνία που επιτεύχθηκε με την Ευρωπαϊκή Επιτροπή, προβλέπουν την πρόλογος τρίτης φάσης του προγράμματος, η οποία θα έχει μέγιστο όριο εγγύησης 2 δισ. ευρώ και θα διαρκέσει έως τις 31 Δεκεμβρίου 2024, προκειμένου να διεκπεραιώνει αιτήσεις από ελληνικές τράπεζες.

Μέσω του «Ηρακλή», το κράτος παρέχει, έναντι αμοιβής, κρατική εγγύηση για ομόλογα υψηλής προτεραιότητας που αποπληρώνουν τιτλοποιημένα δάνεια. Από την έναρξη του προγράμματος το 2019, το κράτος έχει παράσχει εγγυήσεις για συνολικό ποσό 18,7 δισεκατομμυρίων PLN. ευρώ, γεγονός που συνέβαλε σημαντικά στη μείωση του επιπέδου των μη εξυπηρετούμενων δανείων στις τράπεζες από 40,6% τον Δεκέμβριο 2019 σε 8,6% τον Ιούνιο του 2023.

Η Hercules III θα έχει τους ίδιους όρους με τις αρχικές φάσεις του προγράμματος, αλλά η ελάχιστη πιστοληπτική ικανότητα των senior bonds είναι πλέον BB+, δεδομένων των πρόσφατων βελτιώσεων στην πιστωτική ποιότητα της χώρας.

Η επαναφορά του προγράμματος αναμένεται να μειώσει τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια, να μειώσει το κοστούς δανεισμού για τις ελληνικές τράπεζες και να απελευθερώσει κεφάλαια για δανεισμό σε επιχειρήσεις και καταναλωτές. Επιπλέον, αναμένεται να βελτιώσει περαιτέρω την πιστοληπτική ικανότητα των ελληνικών τραπεζών και να τις καταστήσει πιο ελκυστικές για τους διεθνείς επενδυτές.

{Διαχείριση} χρέους

Το νομοσχέδιο περιλαμβάνει επίσης μια σειρά από ρυθμίσεις σχετικά με τη διαφάνεια στη {διαχείριση} του χρέους, την προστασία των ευάλωτων δανειοληπτών και την ενίσχυση του ανταγωνισμού στο τραπεζικό σύστημα. Ειδικά:

1. Τεχνικοί σέρβις: Έχουν θεσπιστεί πλήθος αναλυτικών υποχρεώσεων των τεχνικών σέρβις όσον αφορά την ενημέρωση, την υπηρεσία και τον σεβασμό των δικαιωμάτων των καταναλωτών, με βάση τις διατάξεις της Κοινοτικής Οδηγίας 2021/2167, αλλά και πέραν αυτής. Οι υπηρεσίες εξυπηρέτησης υποχρεούνται, μεταξύ άλλων, να παρέχουν στους οφειλέτες, μέσω ειδικής ψηφιακής πλατφόρμας, εξατομικευμένες και λεπτομερείς πληροφορίες σχετικά με το ύψος της οφειλής, το ιστορικό αποπληρωμής, τις δόσεις, το επιτόκιο ρύθμισης κ.λπ. με τον κωδικό πρόσβασής του σε ειδική {εφαρμογή} στις ιστοσελίδες των εξυπηρετητών (ομοίως για τις ηλεκτρονικές τραπεζικές συναλλαγές τραπεζών). Αυτή η {εφαρμογή} θα πρέπει να ξεκινήσει το αργότερο στις 31 Μαρτίου 2024. Οι κυρώσεις για τους παραβάτες περιλαμβάνουν πρόστιμα έως 500.000 ευρώ, την υποχρέωση αποκατάστασης της παράβασης, έως και την ανάκληση της άδειας.

2. Εξωδικαστικό: Η πρόταση για αναδιάρθρωση χρεών ευαίσθητων οφειλετών που προκύπτει από τη χρήση του εξωδικαστικού αλγορίθμου θα γίνει αυτόματα και υποχρεωτικά αποδεκτή από όλους τους πιστωτές (τράπεζες και κράτος). Ο οφειλέτης διατηρεί το δικαίωμα να απορρίψει αυτήν την πρόταση, αλλά οι πιστωτές μπορούν να την αμφισβητήσουν στο δικαστήριο εάν έχουν αποδείξεις ότι οι παράμετροι της πρότασης δεν είναι αληθείς. Μαζί με την υπουργική απόφασης, που θα εκδοθεί αμέσως μετά την ψήφιση της πράξης, βελτιώνεται ο αλγόριθμος για όλους τους οφειλέτες με εξασφαλισμένα δάνεια και όχι μόνο τους ευάλωτους. Ειδικότερα, το ύψος του ρυθμιζόμενου χρέους με εξασφαλισμένα δάνεια θα μειωθεί έως και 28% σε σχέσης με την τρέχουσα κατάσταση. Με την ίδια απόφασης το επιτόκιο των συμφωνιών θα διαμορφωθεί στο 3% για περίοδο 3 ετών.

3. Πρακτορείο απόκτησης και ενοικίασης ακινήτων. Εισάγονται αλλαγές για την ελάφρυνση των ευάλωτων οφειλετών κατά την αγοράστρια ακινήτων και την προσέλκυση επενδυτικού ενδιαφέροντος προκειμένου να συνεχιστεί η παραγωγή και λειτουργία του ιδρύματος. Ειδικότερα, η υποχρέωση του οφειλέτη για καταβολή ενοικίου 12 ετών καταργείται σε {περίπτωση} προγενέστερης άσκησης του δικαιώματος επαναγοράς, το φορολογικό καθεστώς του Οργανισμού ισούται με το καθεστώς των εταιρειών που επενδύουν και διαχειρίζονται ακίνητα που παράγουν εισόδημα και αναμένεται ότι ο Οργανισμός θα αποκτήσει ακίνητη περιουσία με έκπτωση 30% επί της εμπορικής αξίας των ακινήτων ή της τιμής από την πρώτη προσφοράς. Ο οφειλέτης θα μπορεί επίσης να επωφεληθεί από αυτήν την έκπτωση στο μέλλον ασκώντας το δικαίωμα επαναγοράς.

4. Δάνεια από μη τραπεζικά πρόσωπα. Εκτός από τα δάνεια σε ιδιώτες για καταναλωτικές και προσωπικές ανάγκες, οι Πιστωτικές Εταιρείες μπορούν επίσης να χορηγούν στεγαστικά δάνεια. Στόχος είναι η τόνωση του ανταγωνισμού στη χορήγηση δανείων, η διευκόλυνση της πρόσβασης στη χρηματοδότηση φυσικών και νομικών προσώπων που αποκλείονται από το τραπεζικό σύστημα και η διευκόλυνση της αναχρηματοδότησης των δανείων.

5. Πτωχευτικός Κώδικας: Οι κανόνες απλοποιούνται για να επιταχυνθούν οι διαδικασίες. Αναμένεται, μεταξύ άλλων, τα οικονομικά στοιχεία του οφειλέτη να αναζητηθούν αυτόματα από τις δημόσιες αρχές και τις τράπεζες μετά την υποβολή αίτησης πτώχευσης και τυχόν λάθη σε στοιχεία και έγγραφα θα μπορούν να διορθωθούν όσο εξετάζεται η αίτηση πτώχευσης. ώστε να μη κριθεί απαράδεκτη.

6. Συστήματα Άμεσων Πληρωμών (IRIS): Οι ελεύθεροι επαγγελματίες και οι αυτοαπασχολούμενοι υποχρεούνται να συνδέσουν τον επιχειρηματικό λογαριασμό τους με το Σύστημα Άμεσων Πληρωμών και να δέχονται άμεσες πληρωμές από οποιοδήποτε άτομο το ζητήσει. Δικαίωμα αίτησης πληρωμής στο σύστημα άμεσης πληρωμής έχουν και φυσικά πρόσωπα που έχουν επαφής με άλλο φυσικό πρόσωπο που παρέχει υπηρεσίες (ελεύθερος {επαγγελματίας} ή ελεύθερος {επαγγελματίας}).