Η Ελλάδα είναι έτοιμη για πρώτη φορά να συζητήσει για την παράκαμψη της διαδικασίας πλειστηριασμών σε υποθέσεις ανάκτησης ενυπόθηκων δανείων.

Πρόκειται για μια ευκαιρία που, εάν χρησιμοποιηθεί, θα μπορούσε να οδηγήσει σε σημαντική αύξηση των δανείων προς τα νοικοκυριά που αναζητούν στέγη, αλλά και στη χαλάρωση των κριτηρίων αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας, τα οποία παραμένουν εξαιρετικά αυστηρά μετά από αρκετά χρόνια κρίσης στον τραπεζικό τομέα, με {αποτέλεσμα} αποκλεισμός χιλιάδων ενδιαφερομένων από τη χρηματοδότηση.

Έκρηξη συναλλαγών επισφαλών δανείων το 2024

συμφωνίες

Το εθνικό νομικό πλαίσιο επιτρέπει ήδη την καταστρατήγηση των πλειστηριασμών. Σύμφωνα με την Οδηγία 2014/17 της ΕΕ, η οποία ενσωματώθηκε στην ελληνική νομοθεσία το 2016 με τον Ν. 4438, είναι δυνατή η σύναψη δανειακών συμβάσεων με όρους που επιτρέπουν και στα δύο μέρη, την τράπεζα ή άλλο πιστωτή και τον οφειλέτη, να συμφωνήσουν εξαρχής. ότι σε {περίπτωση} αδυναμίας αποπληρωμής του δανείου η αποπληρωμή του θα γίνει με την επιστροφή του ακινήτου.

Ειδικότερα, διευκρινίζεται ότι στην {περίπτωση} στεγαστικών και καταναλωτικών δανείων, «τα συμβαλλόμενα μέρη της σύμβασης πίστωσης μπορούν να προβλέπουν ρητά ότι η επιστροφή ή η μεταβίβαση του τίτλου ή των εσόδων από την πώληση του τίτλου θα είναι επαρκής για την αποπληρωμή του δανείου. .” Αυτό σημαίνει ότι ο δανειολήπτης απαλλάσσεται από τα χρέη του παραδίδοντας απλώς το σπίτι που εξασφαλίζει το δάνειό του και η τράπεζα δεν έχει άλλες απαιτήσεις.

Χαλάρωση

Όπως επισημαίνει σε συνέντευξή του στο Βήμα κορυφαία τραπεζική πηγή, «ο κανόνας είναι ότι όσο πιο εύκολη και γρήγορη είναι η μέθοδος αναγκαστικής εκτέλεσης που χρησιμοποιεί ένα πιστωτικό ίδρυμα, τόσο πιο εύκολη θα είναι η χορήγηση δανείου». Σημειώνει ότι ένας από τους βασικούς λόγους που σήμερα η δυναμική της πιστωτικής επέκτασης στη λιανική τραπεζική και ιδιαίτερα στα στεγαστικά δάνεια παραμένει αρνητική είναι η χρονοβόρα διαδικασία πλειστηριασμών, η ολοκλήρωση της οποίας μπορεί να διαρκέσει έως και 10 χρόνια.

Ως εκ τούτου, τονίζει ότι «ο κίνδυνος για μια τράπεζα να χρηματοδοτήσει ένα ακίνητο κατοικίας είναι υψηλός. Και αυτό καθιστά εξαιρετικά αυστηρές τις προϋποθέσεις για την εξέταση των αιτήσεων που δέχεται. Ωστόσο, εάν ο πιστωτής γνωρίζει εκ των προτέρων ότι θα έχει το δικαίωμα να πάρει πίσω τα χρήματά του λίγο μετά το κόκκινο χρώμα του δανείου, θα είναι πολύ πιο εύκολο για αυτόν να προχωρήσει στη χορήγησή του.

Χρηματοδότηση

Η ίδια πηγή εκτιμά ότι μετά την ψήφιση του νόμου που δίνει τη ικανότητα σε μη τραπεζικά ιδρύματα να χορηγούν στεγαστικά δάνεια, το θέμα θα τεθεί στο τραπέζι. Εκτιμάται ότι εάν επιλεγεί αυτός ο δρόμος, οι υπογεγραμμένες συμβάσεις θα ανοίξουν σε μεγάλο βαθμό κανάλια χρηματοδότησης χάρη στα οποία νέοι, κυρίως με χαμηλά εισοδήματα, θα μπορούν να αγοράσουν το δικό τους διαμέρισμα με ευνοϊκούς όρους δανείου.

«Ίσως ο αναπτυσσόμενος ανταγωνισμός να ενθαρρύνει τις τράπεζες να υιοθετήσουν παρόμοιες πρακτικές για να αυξήσουν τις δραστηριότητές τους με λιγότερο ρίσκο, προσφέροντας ακόμη πιο ελκυστικά πακέτα δανείων», τονίζει ο ίδιος διευθυντής. Σύμφωνα με τον ίδιο, αν εφαρμοστεί αυτή η πολιτική θα γίνει σταδιακά ώστε να ελεγχθεί νομικά. Όπως λέει, «δεδομένου ότι αυτή τη στιγμή δεν υπάρχουν τέτοιες συμφωνίες, καμία υπόθεση δεν έχει έρθει στο δικαστήριο. Ωστόσο, εάν υπογραφούν τέτοιες συμφωνίες, το Δικαστήριο κάποια στιγμή θα αποφανθεί για το θέμα, αποσαφηνίζοντας πλήρως το τοπίο και τους όρους ανταγωνισμού για τη χρηματοδότηση των στεγαστικών δανείων».

Χρήση στην Ευρώπη

Σε άλλες ευρωπαϊκές οικονομίες υπάρχει ήδη η κατάλληλη ελευθερία, με χαρακτηριστικό παραδείγματα την Ισπανία, ενώ στις ΗΠΑ υπάρχει εδώ και πολλά χρόνια. Σύμφωνα με αναλυτές, αυτός ήταν ένας από τους λόγους για την ξαφνική κατάρρευση του αμερικανικού χρηματοπιστωτικού συστήματος μετά τη χρεοκοπία της Lehman Brothers.

Όπως εξηγούν, λόγω της απότομης πτώσης των τιμών στην αμερικανική αγοράστρια ακινήτων εκείνη την εποχή, πολλοί δανειολήπτες επέλεξαν ανεξάρτητα αυτόν τον δρόμο για να απαλλαγούν από τα χρέη. Επέστρεψαν δηλαδή το ακίνητο που χρηματοδότησαν στον πιστωτή σε τιμές υψηλότερες από την τρέχουσα αξίας του και αμέσως διέγραψαν τα χρέη τους που είχαν φτάσει σε υψηλότερα επίπεδα. Επομένως, μια τέτοια πρόβλεψη σε συνθήκες κρίσης μπορεί επίσης να λειτουργήσει προς όφελος του καταναλωτή.

Πηγή: Έντυπη έκδοση «Βήμα»